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人工智能助力数字普惠金融应用场景—以新网银行为例

产出机构: 中国科学技术信息研究所
提交机构: 中国科学技术信息研究所
产出日期: 2020-11-03   
发布日期: 2021-07-27   
作者: 徐峰;高芳;李芳;

 

摘要: 

面对广大农户、中小企业等长尾客户群融资难的问题,中国共产党党中央、国务院及地方各级领导和政府高度重视依靠金融科技,提升金融的普惠性。中国人民银行金融科技委员会2019年第一次会议提出,将充分运用金融科技手段,优化信贷流程和客户评价模型,降低企业融资成本,纾解民营企业、小微企业融资难融资贵问题,增强金融服务实体经济能力。以人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网以及安全技术为代表的金融科技的发展,促进了传统金融业务流程和风控模式的重塑,使得制约普惠金融发展的长尾客户群信用记录缺失、信贷成本高等问题获得解决方案,数字普惠成为金融发展的主流方向之一。

报告从数字普惠金融发展现状、数字普惠金融场景需求、场景应用以及存在的问题及建议四个方面展开分析。

近年来,二十国集团与全球普惠金融合作伙伴组织、国际货币基金组织、世界银行、美国、印度等有关国际组织和国家不断推出促进数字普惠金融相关政策。2013年,中国共产党十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略以来,国家相关部门也出台了一系列支持政策,为我国数字普惠金融的发展提供了政策支持。目前,基于人工智能技术开展普惠金融业务的主体主要有三大类:传统金融机构(包括银行类金融机构和保险等非银行类金融机构)、互联网公司和金融科技技术公司。互联网巨头与资本实力雄厚的企业之间通过强强联合,基于新一代人工智能技术、大数据、区块链等新一代金融科技,主动开拓长尾客户的在线银行模式,成为拓展普惠金融的新方向。其中一个代表性的案例就是由新希望集团、小米科技、红旗连锁、启阳汽车等企业共同发起的四川首家民营银行——新网银行。新网银行针对传统银行在拓展普惠金融中面临的客服压力大、营销渠道受限、在线欺诈与风控、舆情感知以及监管运维等难题,人工智能结合大数据、云计算和区块链等技术,融入金融服务的各个业务环节,从前台客服和营销、到中台的信贷交易,再到后台运维、监管等,实现了不同的解决方案。

新网银行打造了数字普惠金融的成功案例,并且开拓了面向智能化、数字化潮流的金融全线上数字化运营新业态,不仅具有很高的推广价值,也为普惠金融模式的推广提供了经验。然而,整体来看,数字普惠金融仍处于发展初期,数字普惠金融的三大属性——金融高科技的技术属性、金融普惠的社会属性以及金融业务的商业属性尚未得到充分展现,也未达到一个最优平衡点,仍需不断进行调整和完善。

关键字: 普惠金融;新网银行;人工智能;解决方案;普惠金融;新网银行;人工智能;解决方案;

目录

一、数字普惠金融的发展现状

(一)国内外推动数字普惠金融的政策举措

(二)中国数字普惠金融的发展态势

二、数字普惠金融的场景需求——面临的问题

(一)客服面临的问题

(二)营销面临的问题

(三)智能信贷中在线反欺诈与信用风险控制面临的问题

1. 在线反欺诈面临的问题

2. 信用风险控制面临的问题

(四)舆情感知面临的问题

(五)在线银行监管面临的问题

(六)监控运维面临的问题

三、人工智能在普惠金融领域的应用场景

(一)智能客服应用场景

1. 技术解决方案

2.智能客服的成效

(二)智能营销应用场景

1. 技术解决方案

2. 智能营销的成效

(三)智能信贷应用场景

1. 技术解决方案

2. 在线反欺诈和信用风险控制的技术成果——“好人贷”

(四)舆情感知应用场景

1. 技术解决方案

2. 舆情感知技术的效果

(五)智能监管应用场景

1. 技术解决方案

2. 智能监管成效

(六)智能运维应用场景

1. 技术解决方案

2. 智能告警的效果

三、数字普惠金融存在的问题与建议

(一) 长尾需求挖掘与金融安全保障有赖于金融科技创新

(二) 数字普惠的范围扩展和质量提升赖于金融服务创新与教育

(三)普惠金融服务创新与有序运行有赖于更完善的行业监管政策与监管技术标准